Es mag am Anfang ziemlich verlockend klingen: Der neue Fernseher, natürlich High End, ganz ohne Anzahlung und ohne Zinsen in kleinen Raten abbezahlen. Doch was auf den ersten Blick sehr günstig und wie ein Schnäppchen erscheint, kann sich bei genauerem Hinsehen zu einer echten Kostenfalle entwickeln. In vielen Fällen ist hier ein einfacher Ratenkredit die bessere Wahl, weil er transparenter ist und nicht mit versteckten Kosten aufwartet. Wir klären an dieser Stelle über die Schwachstellen der 0-Prozent-Finanzierung auf und erläutern, warum ein Ratenkredit die bessere Wahl ist für eine Neuanschaffung.
Was ist eine 0-Prozent-Finanzierung?
Wer eine neue Anschaffung plant, egal, ob sie gebraucht wird oder nicht, und sie sich heutzutage nicht leisten kann, muss nicht unbedingt darauf verzichten. Viele Einzelhändler locken Verbraucher*innen mit sogenannten 0-Prozent-Finanzierungen. Meist hat der Händler eine Kooperation mit einem dritten Kreditinstitut am Laufen.
Sie ist beispielsweise für Möbel, Unterhaltungselektronik oder Luxusartikel möglich. Im Rahmen von niedrigen monatlichen Raten sollen die Waren bequem abbezahlt werden. Di
Dabei versprechen die Einzelhändler, dass auf die Finanzierung keine Zinsen anfallen und keine Anzahlung möglich ist. Wie wir später im Text erfahren werden, bedeutet das jedoch nicht, dass sie keine Nachteile hat.
Was ist ein Ratenkredit?
Der 0-Prozent-Finanzierung gegenüber steht der sogenannte Ratenkredit. Verbraucher*innen können solche Kredite ebenfalls nutzen, um sich größere Anschaffungen leisten zu können. Im Rahmen einer vereinbarten Laufzeit und mit einem festen Zinssatz muss die Kreditsumme wieder zurückbezahlt werden. Dabei wenden sich die Menschen jedoch nicht an den Einzelhändler, sondern direkt an eine Bank.
Im Prinzip funktionieren Ratenkredit und 0-Prozent-Finanzierung also erst einmal ähnlich: Ein Produkt wird im Rahmen von monatlichen Raten abbezahlt. Eine 0-Prozent-Finanzierung ist also erst einmal ein Kredit, nur dass er einen attraktiveren Namen trägt. Möglicherweise um den Umsatz von Einzelhändlern zu steigern.
Beides sind Kredite, für die bestimmte Voraussetzungen gelten
Da beide Modelle als Kredit gelten, müssen spezielle Voraussetzungen von potenziellen Kreditnehmer*innen erfüllt sein.
- Das 18. Lebensjahr muss vollendet sein.
- Der Hauptwohnsitz muss in Deutschland liegen.
- Es muss eine deutsche Bankverbindung vorhanden sein.
- Ein festes, monatliches Einkommen muss nachweisbar sein.
- Antragssteller*innen müssen kreditwürdig sein.
Daneben gibt es noch weitere mögliche Bedingungen, die je nach Anbieter beziehungsweise Einzelhändler variieren können.
Vorteile einer 0-Prozent-Finanzierung
Verbraucher*innen können von einigen Vorteilen einer 0-Prozent-Finanzierung profitieren.
- Es können Anschaffungen getätigt werden, obwohl das nötige Eigenkapital nicht vorhanden ist.
- Der Einsatz von Erspartem ist ebenfalls nicht notwendig.
- Finanzielle Engpässe werden überbrückt.
Diese Vorteile kommen jedoch zu einem bestimmten Preis.
Nachteile für Verbraucher
Gerade bei einer 0-Prozent-Finanzierung ist nicht alles Gold, was glänzt. Die Nachteile überwiegen hier deutlich:
- Die Finanzierung ist kein Garant für Schnäppchen. Oft zahlen Verbraucher*innen sogar noch drauf, weil die Ware an sich bereits überteuert ist.
- Es gibt keinen Verhandlungsspielraum beim Preis und etwaige Barzahlungsrabatte entfallen ebenfalls.
- Solche Angebote können zu einem unüberlegten Konsum führen, wodurch die Gefahr groß ist, dass mehr gekauft wird als ursprünglich geplant.
- Die Werbung solcher Angebote lässt viele Menschen glauben, dass sie sich die Waren ohne Probleme leisten können.
- Die kleinen monatlichen Raten lenken von einem hohen Kaufpreis ab. Gerade bei längeren Laufzeiten und mehreren Finanzierungen zur gleichen Zeit ist die Gefahr groß in eine Schuldenfalle zu geraten.
- Versteckte Zusatzkosten, wie etwa unnötige Versicherungen oder Bearbeitungsgebühren, können Verbraucher*innen auf den ersten Blick entgehen.
Zu bemängeln ist auch die Beratung seitens der Einzelhändler. Sie haben meist nur dem Umsatz vor Augen. Über die Risiken eines solchen Kredits wird eher selten angemessen aufgeklärt.
Vorteile eines Ratenkredits für Verbraucher
Der 0-Prozent-Finanzierung gegenüber stehen traditionelle Ratenkredite. Sie bieten ebenfalls einige Vorteile:
- Vor dem Kauf des gewünschten Produkts ist ein Kreditvergleich möglich, um die besten Konditionen zu erhalten.
- Die Effektivzinsen können für den gesamten Ratenkredit niedrig gehalten werden.
- Mehrere kleine Finanzierungen können über einen einzigen Ratenkredit getätigt werden.
- Es gibt keine versteckten Zusatzkosten. Alles wird transparent offengelegt.
- Nur ein Kreditvertrag muss abgeschlossen werden.
Vor Abschluss: Vergleichsrechnung anstellen
Egal, ob sich Verbraucher*innen für eine 0-Prozent-Finanzierung oder einen Ratenkredit entscheiden, die Kaufentscheidung sollte in keinem Fall übers Knie gebrochen werden. Hier sollte man sich nicht von vermeintlichen Schnäppchen-Angeboten zu einem schnellen und unüberlegten Kauf verleiten lassen. Vielmehr gilt es im Vorfeld Angebote miteinander zu vergleichen, damit das Produkt am Ende so günstig wie möglich erworben werden kann.
Ratenkredite miteinander vergleichen
In den meisten Fällen wird wohl der Ratenkredit die günstigere Option sein. Da es im Netz jedoch eine Unmenge an Angeboten gibt, sollten die verschiedenen Ratenkredite miteinander verglichen werden, um den passenden Ratenkredit zu finden.
Um den Überblick zu behalten, können Vergleichsplattformen im Internet dabei helfen, günstige Angebote zu finden. Dabei lässt sich bestimmt eine gute Alternative zu einer 0-Prozent-Finanzierung finden.
Allerdings will der Abschluss eines Ratenkredits ebenfalls wohl überlegt sein.
Infografik: © smava.de
Fazit
Möbel, Unterhaltungselektronik und weitere Luxusgüter lassen sich oft bequem über eine 0-Prozent-Finanzierung erwerben. Allerdings hat diese Kreditform ihre Schattenseiten, durch die Verbraucher*innen unter Umständen viel zu leicht in eine Schuldenfalle geraten können.
Eine sinnvollere Alternative ist hier der Ratenkredit. Der sollte zwar nicht unüberlegt abgeschlossen werden, er bietet jedoch in den meisten Fällen bessere Konditionen und fast immer eine höhere Transparenz.
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