Ein kurzfristiger Finanzbedarf ist schnell entstanden. Egal, ob die Waschmaschine unversehens den Geist aufgegeben hat, das Auto ersetzt werden muss, eine Umschuldung finanziert werden muss oder man sich einfach mal wieder einen schönen Urlaub oder neueste Spielekonsole gönnen möchte – nicht immer reicht das Ersparte aus, um sich Wünsche zu erfüllen oder notwendige Ausgaben zu bestreiten.
In diesen Fällen greifen Menschen häufig zu Krediten. Von Baufinanzierungen über den Autokauf bis hin zu frei verfügbaren Verbraucherkrediten oder Produktkäufen auf Raten – die Welt der Darlehen ist groß, vielfältig und teilweise unübersichtlich. Wenn auch Sie finanzielle Mittel benötigen, um Ihr Projekt voranzutreiben oder sich Ihre Wünsche zu erfüllen, kann Ihnen dieser Ratgeber helfen, den für Sie passenden Kredit zu den bestmöglichen Konditionen zu finden.
1) Ermitteln Sie Ihren Finanzbedarf
Bevor Sie nach einem passenden Kredit suchen, sollten Sie genau überlegen, wie viel Geld Sie benötigen und wofür Sie es verwenden möchten. Erstellen Sie eine detaillierte Liste der geplanten Ausgaben beziehungsweise Kosten und prüfen Sie, wie viele Eigenmittel Sie aufbringen können, um den genauen Betrag zu ermitteln, den Sie durch den Kredit abdecken müssen.
Dieser Schritt hilft Ihnen nicht nur dabei, den Kreditbetrag zu bestimmen, sondern ermöglicht es Ihnen auch, gezielter nach Krediten zu suchen, die Ihren spezifischen Bedürfnissen entsprechen. Seien Sie realistisch in Bezug auf Ihre finanzielle Situation und nehmen Sie nur den Betrag auf, den Sie tatsächlich benötigen, um unnötige Schulden zu vermeiden. Der Zweck des Kredits ist ebenfalls wichtig, um die richtige Kreditart wählen zu können.
Wenn Sie beispielsweise ein Auto erwerben möchten oder Ihre Wohnung renovieren wollen, bekommen Sie in der Regel günstigere Zinsen als bei einem Verbraucherkredit, bei dem Ihnen die Kreditsumme vollkommen frei zur Verfügung steht. Überlegen Sie zudem, wie Sie den Kredit zurückzahlen möchten. Das verbreitetste Modell ist der Ratenkredit mit monatlich fester Rückzahlrate, bei der sich mit der Zeit der Tilgungsanteil erhöht, da die zu leistenden Zinszahlungen sinken. Unter gewissen Umständen – beispielsweise wenn Sie die Auszahlung fest angelegter Vermögenswerte oder ein Erbe erwarten – können aber auch endfällige Darlehen von Vorteil sein.
Hier werden während der Vertragslaufzeit ausschließlich die vereinbarten Zinszahlungen geleistet und am Ende wird die gesamte Darlehenssumme auf einen Schlag zurückgezahlt. Der Vorteil sind geringere laufende Kosten bei in der Regel höheren Gesamtkosten. Unter Umständen gilt es auch, regionale Besonderheiten mit einzubeziehen. So sind beispielsweise Menschen mit einem Job in der Schweiz auch berechtigt, einen kurzfristigen Privatkredit in der Schweiz aufzunehmen, auch wenn sie keine Schweizer Bürger sind.
2) Prüfen Sie Ihre Bonität und verbessern Sie sie, wenn möglich
Nachdem Sie Ihren Finanzbedarf und die passende Kreditform ermittelt haben, sollten Sie Ihre Bonität prüfen. Überprüfen Sie Ihren Schufa-Score oder andere Auskunfteien, um einen Eindruck von Ihrer Kreditwürdigkeit zu erhalten. Ein guter Bonitäts-Score verbessert Ihre Chancen, eine Kreditzusage zu erhalten und verschafft Ihnen zudem günstigere Konditionen. Ausschlaggebend ist hier Ihr vergangenes Zahlungsverhalten, aber auch weitere Faktoren, die teilweise beeinflussbar sind. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie unbedingt versuchen, die für Sie beste Bonität zu erreichen.
Um Ihre Bonität zu verbessern, können Sie unter anderem folgende Maßnahmen ergreifen:
- Korrigieren Sie Fehler: Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Schufa-Akte auf Fehler und lassen Sie diese gegebenenfalls korrigieren.
- Pünktliche Zahlungen: Zahlen Sie bestehende Schulden pünktlich und vollständig zurück. Dies hat einen positiven Einfluss auf Ihre Bonität.
- Kreditkartennutzung optimieren: Halten Sie die Nutzung Ihrer Kreditkarten im Auge und versuchen Sie, Ihre Kreditkartenschulden zu reduzieren, um Ihr Verhältnis von Kreditsaldo zu Kreditlimit zu verbessern.
- Offene Kreditlinien reduzieren: Reduzieren Sie offene Kreditlinien, die Sie nicht mehr benötigen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu stärken. Eine Umschuldung, bei der mehrere Kredite zusammengefasst werden, kann Ihre Bonität verbessern.
- Gewohnheiten anpassen: Vermeiden Sie es außerdem, zu oft umzuziehen, mehrere Girokonten zu unterhalten oder in einer einkommensschwachen Umgebung zu wohnen.
Beachten Sie, dass die Verbesserung Ihrer Bonität Zeit benötigt. Es ist ratsam, diese Schritte frühzeitig zu unternehmen, wenn Sie planen, in Zukunft einen Kredit aufzunehmen.
3) Wunschkredit entwerfen
Im vorletzten Schritt analysieren Sie Ihr aktuelles Budget, einschließlich der Einnahmen und Ausgaben. Berücksichtigen Sie dabei nicht nur die laufenden und wiederkehrenden Kosten, sondern auch unvorhergesehene Ausgaben. Nach Abzug aller monatlichen Kosten – inklusive der voraussichtlichen Kreditkosten – sollte ein gewisser finanzieller Puffer an frei verfügbarem Einkommen übrig bleiben. Auf dieser Grundlage können Sie eine realistische Ratenhöhe festlegen, die Ihr Budget nicht überstrapazieren wird.
Versuchen Sie zudem, einen Blick in die Zukunft zu werfen. Berücksichtigen Sie dabei mögliche Veränderungen in Ihren Einnahmen und Ausgaben. Möglicherweise steht eine Beförderung oder eine Gehaltserhöhung ins Haus oder eins der Kinder möchte an einem Schüleraustausch teilnehmen? Überlegungen wie diese helfen Ihnen, die Tragfähigkeit der gewählten Ratenhöhe über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg zu gewährleisten.
4) Kreditangebote vergleichen, verhandeln und den passenden Kredit sichern
Sie wissen jetzt genau, was Sie brauchen und was Sie sich leisten können. Im letzten Schritt geht es darum, ein Angebot zu finden, welches optimal zu Ihren Erwartungen und Ressourcen passt und gleichzeitig den bestmöglichen Zinssatz für Sie bereithält. Sie können mit Ihren finanziellen Daten und Bedürfnissen zu einem Finanz- oder Bankberater gehen, oder (zunächst) auf eigene Faust Kreditangebote vergleichen. Die relevante Vergleichsgröße ist dabei der effektive Jahreszins, denn dort sind alle regelmäßigen Kreditkosten miteinbezogen.
Einmalige Vermittlungs- oder Abschlussgebühren sollten selbstverständlich ebenfalls in den Preisvergleich einbezogen werden. Online-Vergleichsportale und -Kreditrechner sind geeignete Instrumente, um die Darlehenssumme, die monatlichen Raten und die Tilgungsdauer zu berechnen und verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen. Direktbanken bieten ihre Leistungen unter Umständen günstiger an als Banken mit Filialnetz, da ihre Betriebskosten niedriger liegen.
Beachten Sie neben den finanziell besten Konditionen auch die Möglichkeiten flexibler Tilgungsmodelle wie Sondertilgungen und vorzeitige Kreditablöse. Schränken Sie die Anbieterauswahl eventuell weiter ein, indem Sie Kundenbewertungen und Expertenmeinungen zu Rate ziehen. Schließlich ist es an der Zeit Angebote einzuholen – aber Vorsicht: eine Kreditanfrage wirkt sich negativ auf ihren Schufa-Score aus. Sie sollten daher darauf bestehen, dass entsprechende Finanzdienstleister zunächst lediglich eine “Anfrage Kreditkonditionen” unternehmen.
Unter den so eingeholten Angeboten können Sie sich nun für das attraktivste entscheiden und der Bank Ihr Interesse bekunden, dieses anzunehmen. Eventuell können nun noch ein paar Verbesserungen oder das Hinzufügen von flexiblen Optionen verhandelt werden. Erst jetzt sollte die Bank die verbindliche Kreditanfrage stellen, die dann zur Grundlage des Vertragsabschlusses werden kann.
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